5月21日，在中國最大的技術(shù)高管社區(qū)ITValue主辦的“證券業(yè)CIO對(duì)話天弘基金”主題論壇上（ITValue+產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)系列論壇），91金融、你我貸、金信網(wǎng)等新銳互聯(lián)網(wǎng)金融公司高管們和余額寶嵌入式營銷模式的設(shè)計(jì)者天弘基金副總經(jīng)理周曉明、CIO韓海潮，以及證券行業(yè)協(xié)會(huì)50多位CIO一起，深入剖析了互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀、特點(diǎn)以及趨勢(shì)，一起探討跨界創(chuàng)新的機(jī)會(huì)。以下是對(duì)你我貸CTO馮炯的發(fā)言內(nèi)容整理。


目前P2P有幾種玩法？第一種就是其實(shí)也是比較規(guī)模非常大的，像宜信、恒昌這些公司，他們做得早，并且有大量的交易都是在線下撮合完成的，我們可以認(rèn)為，他們更多的有線下的色彩。



第二種像有利網(wǎng)和積木盒子，他們大多數(shù)資產(chǎn)來自于渠道合作，他們的團(tuán)隊(duì)也很小，模式非常輕，也非常迎合風(fēng)投那種偏好，但是他們也有他們自己的一些煩惱，最近他們也在嘗試做一些線下的可能性。


然后就是大型的金融集團(tuán)。


比較有意思的是拍拍貸，他應(yīng)該說是一個(gè)純線上的，無論是借款和投資者都是來自于線上撮合，完全秉承美國P2P這種理念，在中國基本上是獨(dú)一無二的一家，我對(duì)他們是非常有敬意的，最近推出叫魔鏡的大數(shù)據(jù)系統(tǒng)。


最后一個(gè)就是以交易作為基點(diǎn)，以O(shè)2O作為一種方式的P2P，像人人貸，宜人貸也是宜信的一塊，他把線下資產(chǎn)放到線上去賣。


為什么O2O+P2P模式可能相對(duì)比較好？因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)流量越來越貴，所以我們也做地下的獲客，比如說我們最近贊助了鉆石聯(lián)賽，在上海包括劉翔退役那一場(chǎng)，在地鐵花了一些錢做廣告。



O2O其實(shí)在國內(nèi)應(yīng)該說是也是08、09年或者是10年左右開始熱門起來的一個(gè)詞， O2O做得比較早的主要像點(diǎn)評(píng)和各種團(tuán)購網(wǎng)站，他們從電商這邊發(fā)展起來的，最典型的方式就是從線上獲客到線下去體驗(yàn)，我們P2P在一定程度上有些相反，我們線下獲客到線上來撮合。


P2P+ O2O方向可能和電商有點(diǎn)相反，P2P網(wǎng)民的群體和普通的電商、社交網(wǎng)站就更不一樣，社交網(wǎng)站是偏于年輕型的，我們的網(wǎng)站用戶平均年齡會(huì)在30歲左右，甚至更高一點(diǎn)。


線上以獲客為主，做一些撮合的工作，包括審核，線下我們主要是征信，征信是我們線下做得最多的，我們公司在全國有很多的分布，到各個(gè)地方去找借款用戶，然后進(jìn)行實(shí)地征信。通過交易，把他們進(jìn)行轉(zhuǎn)化。


如何避開和BAT正面競(jìng)爭(zhēng)？把苦活臟活拿過來做，像BAT不可能線下鋪很大的團(tuán)隊(duì)去做，現(xiàn)在有很多的創(chuàng)業(yè)公司在往O2O的方式在做，特別像上門美甲，上門做汽車服務(wù)之類的，這些都是一些方式，避免和大公司競(jìng)爭(zhēng)。



如何利用已有的信息做風(fēng)控？假如你有一套房正在有按揭貸款的記錄，或者是正在進(jìn)行中，你可以憑著貸款的證據(jù)拿過來，我們?cè)俳o你別的貸款，為什么這么做呢？我們想知道銀行對(duì)他怎么樣的看法，他假如說有房貸，一方面說明銀行愿意借款給他，根據(jù)他房貸還款的記錄以及一些金額的大小之類的，我們大致能夠判斷一下這個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)的程度，以及他消費(fèi)能力。



我們通過這么一個(gè)產(chǎn)品獲得他一項(xiàng)特定領(lǐng)域的數(shù)據(jù)，這個(gè)數(shù)據(jù)能夠幫助我們做好一個(gè)風(fēng)控。


貸后怎么做？貸后的管理系統(tǒng)，貸后首先是電話催收，電話催收有很多的講究，當(dāng)在逾期或者違約不同的階段，我們用不同的方式撥打電話，第一批應(yīng)該是自動(dòng)撥打，友情提醒，后期會(huì)通過人工撥打來進(jìn)行催款，借款用戶找不到了怎么辦，首先他的電話號(hào)碼肯定打不通了，打不通以后，我們會(huì)和電信的一些代理機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，他們會(huì)做一些模型，不是電信，是運(yùn)營商的機(jī)房里面去，通過模型和方法找到他的一些蛛絲馬跡，比如說同樣的設(shè)備，他當(dāng)時(shí)的那個(gè)電話號(hào)碼的設(shè)備是否有新的電話號(hào)碼注冊(cè)了，這些是可以找到一些蛛絲馬跡的，還有他以前的聯(lián)系人，最近發(fā)生在什么地方。最后的催收還是需要人去做，催收這塊也非常重要。



阿里小貸做得那么好，正因?yàn)樗麑?duì)違約有很大的懲罰的，在我們這個(gè)社會(huì)，假如對(duì)違約沒有什么懲罰的話，你做得再好的貸前的風(fēng)控技術(shù)，其實(shí)也是沒有太大幫助的。


如何懲罰違約者？我們會(huì)把黑名單和上海資信做共享，最近陸金所也在聯(lián)合P2P公司做黑名單，我們也參與了，今年年初發(fā)了征信牌照，我們和好幾家進(jìn)行對(duì)接了，我們會(huì)把黑名單傳給他們，使得違約和真正做欺詐的懲罰力度更大。（文/孫騁 本文根據(jù)馮炯在ITValue主辦的“證券業(yè)CIO對(duì)話天弘基金”沙龍上的演講整理而成）